മോർട്ട്ഗേജിന് അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ നിങ്ങളെ വിലയിരുത്തുന്ന പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ.. ഒരു പ്രത്യേക സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് ശുപാർശ ചെയ്യുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്?

അയര്‍ലണ്ടില്‍ സെൻട്രൽ ബാങ്കിന്റെ മോർട്ട്ഗേജ് ലെൻഡിംഗ് നിയമങ്ങൾ എന്തൊക്കെയാണ്? 

നിങ്ങൾ അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ട രണ്ട് പ്രധാന നിയമങ്ങളുണ്ട്:

1. വായ്പ-വരുമാന പരിധി

സെൻട്രൽ ബാങ്കിന്റെ നിയമങ്ങൾ ഒരാൾക്ക് വായ്പയെടുക്കാവുന്ന പരമാവധി തുക പരിമിതപ്പെടുത്തുന്നു. നിങ്ങൾ ആദ്യമായി വായ്പയെടുക്കുന്നയാളാണെങ്കിൽ ഇത് നിങ്ങളുടെ മൊത്ത വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ നാലിരട്ടിയും രണ്ടാമത്തേതോ തുടർന്നുള്ള വാങ്ങുന്നയാളോ ആണെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ മൊത്ത വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ 3.5 മടങ്ങുമാണ്. നിങ്ങൾ എത്രമാത്രം സമ്പാദിച്ചാലും അതേ നിയമങ്ങൾ ബാധകമാണ്. 

ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾക്ക് പ്രതിവർഷം €50,000 ശമ്പളം ലഭിക്കുന്നുവെന്ന് കരുതുക. അതായത്, നിങ്ങൾ ആദ്യമായി വാങ്ങുന്നയാളാണെങ്കിൽ സെൻട്രൽ ബാങ്കിന്റെ നിയമങ്ങൾ പ്രകാരം പരമാവധി €200,000 വരെ കടം വാങ്ങാൻ നിങ്ങൾക്ക് അനുവാദമുണ്ട്. €50,000 സമ്പാദിക്കുന്ന ഒരു പങ്കാളിയുമായി നിങ്ങൾ വാങ്ങുകയാണെങ്കിൽ, ആ തുക €400,000 ആയി ഇരട്ടിയാകുന്നു.

നിങ്ങൾ രണ്ടാമതും വാങ്ങുന്ന ആളാണെങ്കിൽ പ്രതിവർഷം €50,000 സമ്പാദിക്കുന്നുവെങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് €175,000 മാത്രമേ കടം വാങ്ങാൻ കഴിയൂ.   

2. വായ്പ-മൂല്യ അനുപാതം

രണ്ടാമത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് ലെൻഡിംഗ് നിയമം, വായ്പ നൽകുന്നവർ പാലിക്കേണ്ട ലോൺ-ടു-വാല്യൂ അനുപാതവുമായി ബന്ധപ്പെട്ടതാണ്. ഇത് നിങ്ങൾക്ക് കടം വാങ്ങാൻ കഴിയുന്ന വസ്തുവിന്റെ മൂല്യത്തിന്റെ എത്ര ശതമാനത്തെയും അതിൽ എത്ര തുക നിങ്ങൾ മുൻകൂറായി നിക്ഷേപമായി അടയ്ക്കണം എന്നതിനെയും സൂചിപ്പിക്കുന്നു. ഇത് പലപ്പോഴും "നിക്ഷേപ നിയമം" എന്ന് വിളിക്കപ്പെടുന്നു. 

ആദ്യമായി വാങ്ങുന്നവർക്കും രണ്ടാമത് വാങ്ങുന്നവർക്കും പരമാവധി 90% വായ്പാ മൂല്യം അനുവദനീയമാണ്, അതായത് ഏതൊരു വസ്തുവിനും നിങ്ങൾക്ക് കുറഞ്ഞത് 10% നിക്ഷേപം ഉണ്ടായിരിക്കണം. 

ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾ ആദ്യമായി വീട് വാങ്ങുന്ന ആളാണെന്നും €300,000 ന് ഒരു വീട് വാങ്ങാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുവെന്നും കരുതുക. ബാക്കിയുള്ള €270,000 വായ്പ ലഭിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങൾ കുറഞ്ഞത് €30,000 നിക്ഷേപിക്കണമെന്നാണ് നിയമം. 

വരുമാനം എന്നതുകൊണ്ട് എന്താണ് ഉദ്ദേശിക്കുന്നത്?

ചില ആളുകൾക്ക് അവരുടെ പതിവ് പ്രതിമാസ അല്ലെങ്കിൽ ആഴ്ച വേതനത്തിന് പുറമേ സാമൂഹിക ക്ഷേമ പേയ്‌മെന്റുകൾ, കമ്മീഷൻ, ബോണസുകൾ, മറ്റ് വരുമാന സ്രോതസ്സുകൾ എന്നിവയും ലഭിക്കുന്നു. 

സെൻട്രൽ ബാങ്കിന്റെ ലോൺ-ടു-ഇൻകം നിയമപ്രകാരം നിങ്ങൾക്ക് എത്ര വായ്പ നൽകാമെന്ന് തീരുമാനിക്കുമ്പോൾ വായ്പ നൽകുന്നവർ ഈ വരുമാനവും കണക്കിലെടുക്കും. എന്നാൽ എല്ലാ വായ്പ നൽകുന്നവരും ഈ വരുമാന സ്രോതസ്സുകളെ അല്പം വ്യത്യസ്തമായി കാണുന്നു, അതായത് ഒരു വായ്പ നൽകുന്നയാളിൽ നിന്ന് മറ്റൊന്നിനേക്കാൾ അല്പം വലിയ മോർട്ട്ഗേജ് നിങ്ങൾക്ക് ലഭിച്ചേക്കാം.   

നിങ്ങൾ ഒരു മോർട്ട്ഗേജിന് അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ വായ്പ നൽകുന്നയാൾ നിങ്ങളെ വിലയിരുത്തുന്ന പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ ഇതാ:

1. നിങ്ങളുടെ വരുമാനം

വ്യക്തമായ ഒന്ന്, പക്ഷേ ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് വായ്പയ്ക്ക് അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ ആദ്യം നിങ്ങളുടെ വാർഷിക വരുമാനം നോക്കും.

സെൻട്രൽ ബാങ്കിന്റെ മോർട്ട്ഗേജ് ലെൻഡിംഗ് നിയമങ്ങൾ പ്രകാരം , ആദ്യമായി വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ നാലിരട്ടി വരെയും രണ്ടാം തവണയോ തുടർന്നുള്ള വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ 3.5 മടങ്ങ് വരെയും വായ്പ എടുക്കാൻ അനുവാദമുണ്ട്.  

നിങ്ങളുടെ മൊത്തത്തിലുള്ള വരുമാനം നിർണ്ണയിക്കുമ്പോൾ ചില വായ്പാദാതാക്കൾ ബോണസ്, കമ്മീഷൻ അല്ലെങ്കിൽ ഓവർടൈം എന്നിവ കണക്കിലെടുത്തേക്കാം.

മുമ്പ്, നിങ്ങൾ ഒരു സ്പെയർ റൂം വാടകയ്ക്ക് എടുക്കാൻ പദ്ധതിയിട്ടിരുന്നെങ്കിൽ, കടം കൊടുക്കുന്നവർ വാടക വരുമാനവും കണക്കിലെടുക്കുമായിരുന്നു, എന്നിരുന്നാലും സാമ്പത്തിക തകർച്ച കാരണം ഇപ്പോൾ ഇത് വളരെ അപൂർവമാണ്. 

2. നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യം 

വരുമാനത്തിനു പുറമേ, ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ലെൻഡർ നിരവധി മാസങ്ങളായി സമ്പാദിച്ചതിന്റെ വ്യക്തവും സ്ഥിരവുമായ ട്രാക്ക് റെക്കോർഡ് കാണാൻ ആഗ്രഹിക്കും. ഇത് ഒരു വായ്പക്കാരന് നിങ്ങൾക്ക് സമ്പാദിക്കാനുള്ള കഴിവുണ്ടെന്നും, നിങ്ങളുടെ പണം ഉപയോഗിച്ച് ഉത്തരവാദിത്തമുള്ളവരാണെന്നും, നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം, വീട് വാങ്ങുമ്പോൾ വരുന്ന മറ്റ് ചെലവുകൾ എന്നിവ നിറവേറ്റാൻ ആവശ്യമായ സമ്പാദ്യം ശേഖരിച്ചിട്ടുണ്ടെന്നും തെളിയിക്കുന്നു .

ഒരു പൊതു നിയമം എന്ന നിലയിൽ, ഉദാഹരണത്തിന് നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പ്രതിമാസം €1,500 ആണെങ്കിൽ, കഴിഞ്ഞ ആറ് മാസം മുതൽ ഒരു വർഷം വരെ നിങ്ങൾ ഈ തുക ലാഭിക്കുകയോ വാടകയായി നൽകുകയോ അല്ലെങ്കിൽ രണ്ടും സംയോജിപ്പിച്ച് നൽകുകയോ ചെയ്തിട്ടുണ്ടെന്ന് തെളിയിക്കേണ്ടതുണ്ട്.

നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപത്തിനായി പണം സ്വരൂപിക്കാൻ തുടങ്ങുന്നതിനായി ഒരു സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് നിര്‍ബന്ധ മാണോ? 

വീട് വാങ്ങുന്നതിന് നിങ്ങൾക്ക് ഒരു പ്രത്യേക സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് ആവശ്യമില്ല, പക്ഷേ സ്ഥിരമായ ഒരു സേവിംഗ്സ് റെക്കോർഡ് തെളിയിക്കാനും കുറഞ്ഞ നിക്ഷേപം ഉണ്ടായിരിക്കാനും നിങ്ങൾക്ക് കഴിയണം. വായ്പ നൽകുന്നവർ നിങ്ങളുടെ മൊത്തത്തിലുള്ള സാമ്പത്തിക മാനേജ്‌മെന്റ് വിലയിരുത്തുകയും മോർട്ട്ഗേജ് അപേക്ഷാ പ്രക്രിയയുടെ ഭാഗമായി നിങ്ങളുടെ എല്ലാ അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിന്നും (കറന്റ്, സേവിംഗ്സ്) സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ ആവശ്യപ്പെടുകയും ചെയ്യും.

പ്രധാന ആവശ്യകതകൾ

കുറഞ്ഞ നിക്ഷേപം: ആദ്യമായി വാങ്ങുന്നവർക്ക് പ്രോപ്പർട്ടി വിലയുടെ 10% കുറഞ്ഞത് നിക്ഷേപം ഉണ്ടായിരിക്കണമെന്ന് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് ഓഫ് അയർലൻഡ് നിയമങ്ങൾ ആവശ്യപ്പെടുന്നു. ഈ ഫണ്ടുകൾ എവിടെ നിന്നാണ് വന്നതെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് കാണിക്കാൻ കഴിയണം.

പ്രകടിപ്പിച്ച തിരിച്ചടവ് ശേഷി: പണം കൈകാര്യം ചെയ്യാനും പതിവായി തിരിച്ചടവുകൾ നടത്താനുമുള്ള നിങ്ങളുടെ കഴിവിന്റെ തെളിവ് കടം നൽകുന്നവർക്ക് ആവശ്യമാണ്. കഴിഞ്ഞ 6 മുതൽ 12 മാസത്തെ പതിവ് സമ്പാദ്യത്തിന്റെയോ സ്ഥിരമായ വാടക പേയ്‌മെന്റുകളുടെയോ ചരിത്രത്തിലൂടെ ഇത് പലപ്പോഴും പ്രകടമാണ്.

അക്കൗണ്ട് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ: നിങ്ങളുടെ എല്ലാ അക്കൗണ്ടുകൾക്കും നിരവധി മാസത്തെ ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ നൽകേണ്ടതുണ്ട്. വായ്പ നൽകുന്നവർ പതിവ് വരുമാനം, സ്ഥിരമായ സമ്പാദ്യ രീതികൾ, കുറഞ്ഞ കടം, അമിതമായ ചൂതാട്ടത്തിന്റെയോ ഓവർഡ്രാഫ്റ്റ് ഉപയോഗത്തിന്റെയോ അഭാവം എന്നിവയ്ക്കായി നോക്കുന്നു.

ഒരു പ്രത്യേക സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് ശുപാർശ ചെയ്യുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്? 

കർശനമായി നിർബന്ധമല്ലെങ്കിലും, നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപത്തിനായി ഒരു സമർപ്പിത സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് ഉണ്ടായിരിക്കണമെന്ന് സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധർ ശക്തമായി ശുപാർശ ചെയ്യുന്നു, കൂടാതെ നിരവധി കാരണങ്ങളാൽ ഇത് പ്രയോജനകരവുമാണ്:

ക്ലിയർ പേപ്പർ : 

പതിവ്, തടസ്സമില്ലാത്ത സംഭാവനകളുള്ള ഒരു പ്രത്യേക അക്കൗണ്ട് നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യ ശീലങ്ങളുടെ വ്യക്തവും കണ്ടെത്താവുന്നതുമായ തെളിവ് വായ്പ നൽകുന്നവർക്ക് നൽകുന്നു.

സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം : ഇത് സാമ്പത്തിക ഉത്തരവാദിത്തവും അച്ചടക്കവും പ്രകടമാക്കുന്നു, ഇത് നിങ്ങളെ മോർട്ട്ഗേജ് ദാതാക്കൾക്ക് കൂടുതൽ ആകർഷകമായ വായ്പക്കാരനാക്കുന്നു.

വേറിട്ട നിക്ഷേപം 

നിങ്ങളുടെ ദൈനംദിന ചെലവുകളിൽ നിന്ന് നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം വേറിട്ട് സൂക്ഷിക്കുന്നത് ദൈനംദിന ചെലവുകൾക്കായി അതിൽ മുങ്ങുന്നത് ഒഴിവാക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കുന്നു.

വ്യക്തിഗത സമ്പാദ്യത്തിനുള്ള ഇതരമാർഗങ്ങൾ

ഒരു ഔപചാരിക അക്കൗണ്ടിൽ നിങ്ങൾക്ക് വ്യക്തിഗത സമ്പാദ്യം ഇല്ലെങ്കിൽ, മറ്റ് ഫണ്ടുകളുടെ ഉറവിടങ്ങൾ പരിഗണിക്കാവുന്നതാണ്:

സമ്മാന നിക്ഷേപങ്ങൾ: കുടുംബാംഗങ്ങളിൽ നിന്നോ സുഹൃത്തുക്കളിൽ നിന്നോ ഒരു നിക്ഷേപം സമ്മാനമായി നൽകാം, എന്നിരുന്നാലും കടം കൊടുക്കുന്നവർക്ക് പണം തിരിച്ചടയ്ക്കേണ്ടതില്ലെന്ന് സ്ഥിരീകരിക്കുന്ന ഒപ്പിട്ട സമ്മാന കത്ത് ആവശ്യമാണ്.

ഗവൺമെന്റ് സ്കീമുകൾ: ഹെൽപ്പ് ടു ബൈ (HTB) സ്കീം പോലുള്ള സ്കീമുകൾ പുതിയൊരു വീടു പണിയുന്നതിനുള്ള നിക്ഷേപത്തിലേക്ക് ഉപയോഗിക്കാവുന്ന നികുതി ഇളവുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, ഇത് നിങ്ങൾക്ക് സ്വയം ലാഭിക്കാൻ ആവശ്യമായ തുക കുറയ്ക്കും.

അനന്തരാവകാശം: ഉറവിടം പരിശോധിക്കാൻ കഴിയുമെങ്കിൽ, പാരമ്പര്യമായി ലഭിച്ച ഫണ്ടുകളും ഉപയോഗിക്കാം.

ചുരുക്കത്തിൽ, ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് താങ്ങാൻ നിങ്ങൾക്ക് സാമ്പത്തിക സ്ഥിരതയും അച്ചടക്കവും ഉണ്ടെന്ന് ഒരു വായ്പക്കാരന് തെളിയിക്കാൻ കഴിയുക എന്നതാണ് പ്രധാനം. ഇത് തെളിയിക്കുന്നതിനുള്ള ഏറ്റവും ലളിതവും ഫലപ്രദവുമായ മാർഗ്ഗമാണ് ഒരു സമർപ്പിത സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട്.

3. നിങ്ങളുടെ പ്രായം

നിങ്ങൾ വിരമിക്കാൻ എത്ര വർഷം ബാക്കിയുണ്ടെന്ന് വായ്പ നൽകുന്നയാൾ പരിശോധിക്കും.

മിക്ക വായ്പാദാതാക്കളും 66 അല്ലെങ്കിൽ 67 വയസ്സ് വരെ മാത്രമേ മോർട്ട്ഗേജ് വാഗ്ദാനം ചെയ്യൂ, അതായത് 30 വർഷത്തിൽ കൂടുതൽ മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കണമെങ്കിൽ, ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾക്ക് 40 വയസ്സ് തികയുന്നതിന് മുമ്പ് നന്നായി അപേക്ഷിക്കേണ്ടതുണ്ട്. 

4. നിങ്ങളുടെ ജോലി

നിങ്ങളുടെ വായ്പ നൽകുന്നയാൾ നിങ്ങൾ ചെയ്യുന്ന ജോലിയുടെ തരം അറിയാൻ ആഗ്രഹിക്കും. സ്ഥിരതയുള്ള മേഖലകളിൽ മുഴുവൻ സമയവും തുടർച്ചയായും ജോലി ചെയ്യുന്നവർക്ക് സുരക്ഷിതമല്ലാത്ത ജോലികളിലെ പാർട്ട് ടൈം ജോലിക്കാരെ അപേക്ഷിച്ച് വായ്പാ അംഗീകാരം ലഭിക്കുന്നത് എളുപ്പമായിരിക്കും.  

കൂടാതെ, നിങ്ങളുടെ അപേക്ഷ ബാങ്ക് പരിഗണിക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, നിങ്ങളുടെ പ്രൊബേഷണറി കാലയളവ് കടന്നുപോയിരിക്കണം, മിക്ക ജോലികൾക്കും ഇത് ആറ് മാസമാണ്.

5. കുടിശ്ശികയുള്ള ഏതെങ്കിലും വായ്പകൾ

നിങ്ങൾക്ക് മറ്റ് വായ്പകളുണ്ടെങ്കിൽ , ഇത് നിങ്ങൾക്ക് കടം വാങ്ങാൻ കഴിയുന്ന പണത്തിന്റെ അളവ് കുറച്ചേക്കാം, അല്ലെങ്കിൽ ഉയർന്ന അപകടസാധ്യതയുള്ളതായി കാണപ്പെടുമെന്നതിനാൽ ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കുന്നത് നിങ്ങൾക്ക് ബുദ്ധിമുട്ടായി തോന്നിയേക്കാം, ഉദാഹരണത്തിന്.

6. നിങ്ങളുടെ മറ്റ് ചിലവുകള്‍ 

വായ്പ തിരിച്ചടവുകൾക്ക് പുറമേ, നിലവിലുള്ള ശിശു സംരക്ഷണ ചെലവുകൾ, പ്രതിമാസ ബില്ലുകൾ മുതലായവ പോലുള്ള നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക പ്രതിബദ്ധതകളും കടം കൊടുക്കുന്നവർ പരിശോധിക്കും.

7. നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റെക്കോർഡ് 

നിങ്ങൾക്കുള്ള ഏതെങ്കിലും വായ്പകളുടെ തിരിച്ചടവുകൾ ഇത് കാണിക്കുന്നു. മുമ്പ് നിങ്ങൾ തിരിച്ചടവുകൾ നടത്തിയിട്ടില്ലെങ്കിൽ, അത് നിങ്ങൾക്ക് ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കുന്നത് കൂടുതൽ ബുദ്ധിമുട്ടാക്കിയേക്കാം.

ഓൺലൈൻ ചൂതാട്ട പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകളിലേക്ക് ആവർത്തിച്ചുള്ള പേയ്‌മെന്റുകൾ പോലുള്ള നിങ്ങളുടെ ധനകാര്യത്തിൽ മറ്റ് സാധ്യതയുള്ള വെല്ലുവിളികൾ മോർട്ട്ഗേജ് ലെൻഡർമാർ അന്വേഷിക്കും.

8. നിങ്ങളുടെ വീടിന്റെ മൂല്യം

ഇതാണ് നിങ്ങളുടെ വീടിന്റെ വിപണി മൂല്യം, അല്ലെങ്കിൽ വാങ്ങിയ വില.

9. നിങ്ങൾക്ക് കടം വാങ്ങേണ്ട തുക

വീടിനായി (നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം) നിക്ഷേപിക്കാൻ നിങ്ങൾ ലാഭിച്ച തുകയും വീടിന്റെ വാങ്ങൽ വിലയും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസമാണിത്. നിങ്ങളുടെ ഉടമസ്ഥതയിലുള്ള വീടിന്റെ തുകയും നിങ്ങളുടെ ഇക്വിറ്റി എന്നും അറിയപ്പെടുന്നു. പൊതുവേ, നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം എത്ര വലുതാണോ അത്രയും നല്ലത്. ആദ്യമായി വീട് വാങ്ങുന്നവരിൽ ഭൂരിഭാഗവും കുറഞ്ഞത് 10% നിക്ഷേപം ലാഭിക്കണമെന്ന് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് നിയമങ്ങൾ ആവശ്യപ്പെടുന്നു.  

10. വേറെ എന്തെങ്കിലും?

നിങ്ങൾ സ്വന്തമായി വായ്പ എടുക്കുകയാണോ അതോ മറ്റാരെങ്കിലുമായി വായ്പ എടുക്കുകയാണോ എന്നതും ബാങ്കുകൾക്ക് താൽപ്പര്യമുള്ളതായിരിക്കും. നിങ്ങൾ മറ്റൊരാളിൽ നിന്ന് വായ്പ എടുക്കുകയാണെങ്കിൽ, മുകളിൽ വിവരിച്ചതുപോലെ അവരുടെ സേവിംഗ്സ് റെക്കോർഡും കുടിശ്ശികയുള്ള വായ്പകളും മറ്റും അവലോകനം ചെയ്യും. 

നിങ്ങളുടെ അപേക്ഷ അംഗീകരിക്കപ്പെടാനുള്ള സാധ്യതകൾ എന്തൊക്കെയാണ്?

മുകളിൽ ചർച്ച ചെയ്തതുപോലെ, നിങ്ങൾക്ക് വായ്പ നൽകാൻ തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങളുടെ വായ്പ നൽകുന്നയാൾ നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം പരിശോധിക്കും. മിക്ക വായ്പാദാതാക്കളും പുതിയ സെൻട്രൽ ബാങ്ക് CCR (സെൻട്രൽ ക്രെഡിറ്റ് രജിസ്റ്റർ) ഉപയോഗിക്കുന്നു, ഇത് വ്യക്തിഗത വായ്പക്കാരുടെ ഫയലുകൾ സൂക്ഷിക്കുന്നു. 

ഒരു മോർട്ട്ഗേജിനായി നിങ്ങൾ നിരസിക്കപ്പെടുകയും നിങ്ങളുടെ വായ്പകൾ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിൽ നിങ്ങൾക്ക് ഒരിക്കലും പ്രശ്നങ്ങൾ ഉണ്ടായിട്ടില്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റെക്കോർഡ് പരിശോധിക്കുന്നത് നന്നായിരിക്കും.

ഇനിപ്പറയുന്ന കാരണങ്ങളാൽ നിങ്ങൾക്ക് ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് നിരസിക്കപ്പെടാം:

• നിങ്ങളുടെ വരുമാനം
• നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം
• നിങ്ങളുടെ നിലവിലുള്ള വായ്പകൾ 
• നിങ്ങളുടെ ജോലി നില 
• നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ചരിത്രം 
• നിങ്ങളുടെ വീടിന് മൂല്യനിർണ്ണയക്കാരനിൽ നിന്ന് ക്ലിയറൻസ് ലഭിക്കുന്നില്ല.

നിങ്ങൾ ആദ്യമായി വാങ്ങുന്ന ആളാണെങ്കിൽ, പ്രോപ്പർട്ടിയുടെ വാങ്ങൽ വിലയുടെ കുറഞ്ഞത് 10% നിക്ഷേപമായി സൂക്ഷിക്കേണ്ടതുണ്ടെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് ഇതിനകം തന്നെ അറിയാമായിരിക്കും. അതിനാൽ €300,000 വിലയുള്ള ഒരു വീടിനോ അപ്പാർട്ട്മെന്റിനോ കുറഞ്ഞത് €30,000 സമ്പാദ്യം ആവശ്യമാണ്.  എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് അപേക്ഷ ഒരു ബാങ്ക് പരിഗണിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങൾക്ക് മറ്റ് ചില ഭാരിച്ച ചെലവുകളുണ്ട്.

1. സ്റ്റാമ്പ് ഡ്യൂട്ടി

സ്റ്റാമ്പ് ഡ്യൂട്ടി നിരക്കുകൾ, അവ ആദ്യമായി വാങ്ങുന്നവർക്കും രണ്ടാമത് വാങ്ങുന്നവർക്കും ബാധകമാണ്.

അതിനാൽ €300,000 വിലയുള്ള ഒരു വസ്തുവിന് €3,000 സ്റ്റാമ്പ് ഡ്യൂട്ടി ഉണ്ടായിരിക്കും.

എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങൾ ഒരു പുതിയ വീട് വാങ്ങുകയാണെങ്കിൽ, അത് അൽപ്പം വ്യത്യസ്തമാണ്. ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, സ്റ്റാമ്പ് ഡ്യൂട്ടി നിരക്ക് ഒന്നുതന്നെയാണ്, എന്നാൽ വാറ്റ് ഒഴികെയുള്ള വസ്തുവിന്റെ വിലയ്ക്ക് നിരക്ക് ബാധകമാണ്.

അയർലണ്ടിൽ പുതിയ വീടുകൾക്ക് 13.5% വാറ്റ് ചുമത്തുന്നതിനാൽ €300,000 വിലയുള്ള പുതിയ പ്രോപ്പർട്ടിക്ക് നിങ്ങൾ അടയ്ക്കേണ്ട സ്റ്റാമ്പ് ഡ്യൂട്ടി യഥാർത്ഥത്തിൽ €2,643 മാത്രമാണ് (€300,000 ൽ 1% കുറവ് 13.5%).

നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് അപേക്ഷ അംഗീകരിക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപത്തിനും സ്റ്റാമ്പ് ഡ്യൂട്ടിക്കും ആവശ്യമായ തുക നിങ്ങൾ സമ്പാദിച്ചിട്ടുണ്ടെന്ന് ബാങ്ക് ഉറപ്പാക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കും.

2. സോളിസിറ്റർ ഫീസ്

നിങ്ങളുടെ സോളിസിറ്റർക്കാണ് കൺവെയൻസിങ് ചുമതല, അതായത് സ്വത്തിന്റെ ഉടമസ്ഥാവകാശം നിങ്ങൾക്ക് കൈമാറുന്നതിന് ആവശ്യമായ എല്ലാ നിയമപരമായ ജോലികളും അവർ നിർവഹിക്കും .

ചില സോളിസിറ്റർമാർ ഒരു നിശ്ചിത ഫീസ് ഈടാക്കുമ്പോൾ മറ്റു ചിലർ പ്രോപ്പർട്ടി വിലയുടെ ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനം ഈടാക്കും, സാധാരണയായി ഏകദേശം 1% അല്ലെങ്കിൽ 2%.

ഷോപ്പിംഗ് നടത്താൻ മറക്കരുത്, എന്നാൽ €1,500 മുതൽ €3,000 വരെയും 23% വാറ്റും നൽകാൻ തയ്യാറാകുക. ഒരു ക്വട്ടേഷൻ ലഭിക്കുമ്പോൾ, വിലയിൽ വാറ്റ് ഉൾപ്പെട്ടിട്ടുണ്ടോ ഇല്ലയോ എന്ന് എല്ലായ്പ്പോഴും സ്ഥിരീകരിക്കുക.    

3. ഭൂമി രജിസ്ട്രി, തിരയൽ ഫീസ്

നിങ്ങളുടെ സോളിസിറ്ററുടെ സമയത്തിനും സേവനങ്ങൾക്കുമുള്ള മുകളിൽ പറഞ്ഞ ഫീസിനൊപ്പം, അവർ നിങ്ങളുടെ പേരിൽ നിങ്ങളുടെ സ്വത്ത് ലാൻഡ് രജിസ്ട്രിയിൽ രജിസ്റ്റർ ചെയ്യേണ്ടിവരും. നിങ്ങളുടെ വീടിന്റെ വിലയെ ആശ്രയിച്ച്, ഇതിന് €400 മുതൽ €800 വരെ ചിലവാകുകയും പ്രധാന ഫീസിനു പുറമേ നിങ്ങൾ അത് നൽകുകയും വേണം. 

നിങ്ങളുടെ വീട് ഇതുവരെ ലാൻഡ് രജിസ്ട്രിയിൽ രജിസ്റ്റർ ചെയ്തിട്ടില്ലെങ്കിൽ, നിയമപ്രകാരം നിങ്ങളുടെ സോളിസിറ്റർ നിങ്ങൾക്കായി "ആദ്യ രജിസ്ട്രേഷനായി" ഒരു പ്രത്യേക അപേക്ഷ നൽകേണ്ടതുണ്ട്. ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, ചില സന്ദർഭങ്ങളിൽ ഫീസ് €130 ആയി കുറയ്ക്കാം.

നിങ്ങളുടെ ബാങ്കിന്റെ പ്രോപ്പർട്ടിയിൽ താൽപ്പര്യം രജിസ്റ്റർ ചെയ്യുന്നതിന് ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ഫീസും ഉണ്ടായിരിക്കും, നിലവിൽ ഇതിന് €175 ചിലവാകും. എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങൾക്ക് ഒരു പണമായി വാങ്ങുന്നയാളാകാൻ ഭാഗ്യമുണ്ടെങ്കിൽ, ഈ ഫീസ് ബാധകമാകില്ല. 

നിങ്ങളുടെ പ്രോപ്പർട്ടി വാങ്ങാൻ അനുയോജ്യമാണെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ നിങ്ങളുടെ സോളിസിറ്റർ നിരവധി പരിശോധനകൾ നടത്തും. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങളുടെ വീടിനെ പ്രതികൂലമായി ബാധിച്ചേക്കാവുന്ന വികസന പദ്ധതികളൊന്നും സമീപത്തില്ലെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ അവർ ഒരു പ്ലാനിംഗ് പരിശോധന നടത്തും.

ഒരു വിധിന്യായ പരിശോധനയും നടത്തണം. ഉദാഹരണത്തിന്, ഏതെങ്കിലും മുൻ ഉടമയ്ക്ക് വസ്തുവിനെതിരെ "വിധിന്യായ മോർട്ട്ഗേജ്" ആയി രജിസ്റ്റർ ചെയ്ത തിരിച്ചടയ്ക്കാത്ത കടം ഉണ്ടെങ്കിൽ, ഉടമസ്ഥാവകാശം നിങ്ങൾക്ക് കൈമാറ്റം ചെയ്യപ്പെട്ടുകഴിഞ്ഞാൽ നിങ്ങൾ കടത്തിന് ബാധ്യസ്ഥനാകും.

ഇതിനെത്തുടർന്ന് ഒരു പാപ്പരത്ത അന്വേഷണവും നടത്തും, അതായത് നിങ്ങളുടെ വീടിന്റെ വിൽപ്പനക്കാരൻ പാപ്പരായി പ്രഖ്യാപിക്കപ്പെട്ടാൽ, ആ സ്വത്ത് ഇനി അവരുടേതായിരിക്കില്ല, അതായത് നിങ്ങളുടേതല്ലാത്ത ഒരു വസ്തു നിങ്ങൾ വാങ്ങേണ്ടി വന്നേക്കാം. ഈ തിരയലുകൾക്ക് €100 നും €200 നും ഇടയിൽ ചിലവാകും, നിങ്ങൾ തന്നെ പണം നൽകേണ്ടിവരും.   

4. മൂല്യനിർണ്ണയ റിപ്പോർട്ട്

നിങ്ങളുടെ പുതിയ വീടിന് നിങ്ങൾ ന്യായമായ വില നൽകുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ നിങ്ങളുടെ വായ്പ നൽകുന്നയാൾ ആഗ്രഹിക്കും, അതുവഴി അവർ ഒരു മൂല്യനിർണ്ണയ റിപ്പോർട്ടും അഭ്യർത്ഥിക്കും.  നിങ്ങൾ അമിതമായി പണം നൽകുന്നില്ലെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ, വസ്തുവിന്റെ വിപണി മൂല്യത്തിന്റെ ഒരു എസ്റ്റിമേറ്റ് നിങ്ങളുടെ വായ്പ നൽകുന്നയാൾക്ക് നൽകുക എന്നതാണ് ഒരു മൂല്യനിർണ്ണയകന്റെ ജോലി.

നിങ്ങളുടെ വായ്പ നൽകുന്നയാൾക്ക് സാധാരണയായി ഈ ആവശ്യത്തിനായി ഉപയോഗിക്കുന്ന മൂല്യനിർണ്ണയക്കാരുടെ സ്വന്തം ലിസ്റ്റ് ഉണ്ടായിരിക്കും, പക്ഷേ റിപ്പോർട്ടിനായി നിങ്ങൾ തന്നെ പണം നൽകേണ്ടിവരും. നിങ്ങൾക്ക് ഏകദേശം €150 നൽകേണ്ടിവരുമെന്ന് പ്രതീക്ഷിക്കാം.

5. സർവേയറുടെ റിപ്പോർട്ട്   

വീട് വാങ്ങുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു പ്രൊഫഷണൽ സർവേയറുടെ റിപ്പോർട്ട് നേടുന്നതും നല്ലതാണ്. കണ്ടൻസേഷൻ, ഈർപ്പം, ഡ്രൈ റോട്ട് അല്ലെങ്കിൽ പൈറൈറ്റ് പോലുള്ള വസ്തുവിൽ എന്തെങ്കിലും മറഞ്ഞിരിക്കുന്ന വൈകല്യങ്ങളോ ഘടനാപരമായ പ്രശ്നങ്ങളോ ഉണ്ടോ എന്ന് തിരിച്ചറിയാൻ ഈ റിപ്പോർട്ട് സഹായിക്കും.  

ഒരു സർവേയറുടെ റിപ്പോർട്ട് ലഭിക്കണമെന്ന് നിങ്ങളുടെ വായ്പാദാതാവ് ആവശ്യപ്പെടുകയോ ആവശ്യപ്പെടാതിരിക്കുകയോ ചെയ്യാം, നെഗറ്റീവ് റിപ്പോർട്ട് ഉണ്ടെങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് ആ വസ്തു വാങ്ങാൻ കഴിയില്ല എന്നല്ല അർത്ഥമാക്കുന്നത്. നിങ്ങളുടെ ജീവിതത്തിലെ ഏറ്റവും വലിയ സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങളിൽ ഒന്ന് എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങൾ എന്താണ് വാങ്ങുന്നതെന്ന് കൃത്യമായി അറിയാമെന്ന് മാത്രം!

റിപ്പോർട്ടിനായി നിങ്ങൾ ഏകദേശം €300 ഉം 23% വാറ്റും ബജറ്റ് ചെയ്യണം.

6. ഇൻഷുറൻസ്, പ്രോപ്പർട്ടി നികുതി

നിങ്ങൾ ഒരു വാടകക്കാരനോ വീട്ടിൽ താമസിക്കുന്നയാളോ ആണെങ്കിൽ, സ്വന്തമായി ഒരു വീട് പണിയുമ്പോൾ, മോർട്ട്ഗേജ് പരിരക്ഷ, ഭവന ഇൻഷുറൻസ്, പ്രോപ്പർട്ടി ടാക്സ് തുടങ്ങിയ അധിക ചെലവുകൾ ഉണ്ടാകാം, ഇവയും പരിഗണിക്കേണ്ടതുണ്ട്.

മിക്ക വായ്പാദാതാക്കളും നിങ്ങളോട് മോർട്ട്ഗേജ് പരിരക്ഷ എടുക്കാൻ ആവശ്യപ്പെടും . നിങ്ങളുടെ മരണം സംഭവിച്ചാൽ നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജിലെ കുടിശ്ശിക തുക അടയ്ക്കുന്ന ഒരു ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസാണിത്. നിങ്ങൾ എത്ര തുക അടയ്ക്കുന്നു എന്നത് നിങ്ങളുടെ പ്രായം, ആരോഗ്യം, നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജിന്റെ വലുപ്പം എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും